Alternatives de prêt personnel et comment se qualifier

une un prêt personnel Emprunté auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne. Ce type de prêt est très flexible et peut être utilisé à de nombreuses fins différentes. De nombreuses personnes utilisent les prêts personnels comme Une alternative aux cartes de crédit Parce que les taux d’intérêt sont généralement plus bas et fixes – ce qui signifie un paiement mensuel fixe.

Parce que les prêts personnels nécessitent une Forte cote de crédit Certains emprunteurs recherchent des options alternatives, qui peuvent impliquer des frais importants. De nombreuses options s’offrent aux emprunteurs qui peuvent ne pas être éligibles – ou ne pas vouloir – obtenir un prêt personnel.

1. Prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC

Pour les emprunteurs propriétaires, un La maison de justice Un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peut être un moyen d’accéder à des fonds à un taux d’intérêt plus compétitif qu’un prêt personnel. Parce que les hypothèques sont des marges de crédit Garantie des droits de propriété L’emprunteur a construit sa maison et les taux d’intérêt ont tendance à être plus bas, à environ 19,99 %, par rapport aux prêts personnels, qui peuvent descendre jusqu’à 35,99 %.

Les emprunteurs peuvent envisager un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC pour financer des dépenses plus importantes, généralement celles de 10 000 $ ou plus. Les emprunteurs qui ont une grande valeur nette dans leur maison sont raisonnablement faibles ratio de la dette au revenu (DTI) Cela peut être considéré comme une alternative solide à l’obtention d’un prêt personnel.

Avantages

• Longue Modalités de paiement De nombreux prêts personnels, parfois jusqu’à 20.
• Taux d’intérêt généralement meilleurs que les prêts personnels.

défauts

• Qualifications plus strictes que les prêts personnels.
• Nécessite une propriété substantielle de la maison pour être approuvée.
• Les emprunteurs avec un DTI élevé peuvent ne pas être approuvés.

2. Cartes de crédit

Les cartes de crédit sont une alternative populaire aux prêts personnels, bien qu’il existe de nombreux facteurs qui différencient les deux. Si vous êtes en mesure de planifier et de payer votre solde au complet chaque mois, les cartes de crédit peuvent être une option préférable pour plusieurs raisons. Tout d’abord, l’occasion de profiter récompenses Il peut être un aimant pour certains emprunteurs. Deuxièmement, les cartes de crédit sont beaucoup plus flexibles – une fois que vous êtes approuvé, vous avez généralement un accès immédiat et continu à votre limite de crédit complète.

Avantages

• Expérience avérée de paiements en temps opportun Renforcez votre crédit.
• Certaines cartes offrent des récompenses pour chaque dollar emprunté, comme des remises en argent ou des points de voyage.
• Une ligne de crédit complète est disponible immédiatement, tandis que les prêts personnels nécessitent un délai de demande et de traitement.
• Vous pouvez emprunter et rembourser progressivement au besoin, car les cartes de crédit sont un type de fiduciaire.

défauts

• Les taux d’intérêt peuvent être beaucoup plus élevés que les taux d’intérêt d’un prêt personnel si vous devez reporter un solde.
• Le maintien d’un solde peut améliorer votre DTI, ce qui vous rend moins susceptible d’être admissible à d’autres prêts.
• Vous pouvez être autorisé à payer plus que vous ne vous sentez à l’aise de payer chaque mois, et il peut être facile de vous retrouver dans un cercle vicieux d’endettement.

3. Limite de crédit personnelle

Si vous ne savez pas exactement ce que vous devrez emprunter, un limite de crédit personnelle Cela peut être une bonne alternative à un prêt personnel. Comme les cartes de crédit, les marges de crédit personnelles ne sont pas garanties et sont renouvelables, vous pouvez donc emprunter autant que vous en avez besoin, selon vos besoins.

Si vous pensez que vous devrez retourner au puits plusieurs fois, une marge de crédit personnelle peut être plus appropriée qu’un prêt personnel. Ce type de crédit convient souvent pour des dépenses telles que des projets de rénovation domiciliaire, des urgences personnelles ou pour compenser les fluctuations de vos revenus.

Avantages

• Vous pouvez emprunter autant ou aussi peu que vous en avez besoin.
• Vous ne gagnerez que des intérêts sur ce que vous empruntez.

défauts

• Les conditions d’éligibilité peuvent être strictes.
• La modification des taux d’intérêt peut rendre les conditions de remboursement difficiles à prévoir.
• Les marges de crédit personnelles ne sont pas aussi courantes que les cartes de crédit ou les prêts personnels.

4. Prêt retraite

Les personnes qui ont épargné de l’argent dans un régime de retraite parrainé par l’employeur peuvent avoir le droit d’emprunter auprès d’elles-mêmes sous forme de Prêt 401(k). Il s’agit généralement d’une bonne option pour les emprunteurs dont le crédit est moins qu’excellent, car aucune vérification de crédit n’est requise.

Les emprunteurs doivent savoir qu’emprunter à la retraite s’accompagne de quelques mises en garde, principalement que l’emprunt est limité aux comptes de retraite existants et limité par le montant d’argent auquel vous avez droit sur le compte. Sachez également que si vous quittez votre emploi avant la fin de la durée du prêt, vous pourriez être tenu de rembourser avant la date d’échéance.

Avantages

• Accès raisonnablement rapide à de grosses sommes d’argent.
• Conditions d’emprunt plus souples que de nombreux prêts personnels.
• Contrairement aux retraits de compte de retraite, les prêts 401 (k) ont tendance à ne pas inclure d’impôts ou de pénalités immédiats.

défauts

• Limité à 50 000 $ ou 50 % du crédit gagné.
• Les comptes de retraite d’anciens employeurs ne sont pas éligibles aux emprunts garantis.
• Les prêts qui ne sont pas remboursés à temps peuvent se transformer en une distribution, avec des taxes et des pénalités attachées.
• Votre employeur ou votre régime de retraite peut ne pas autoriser ce type de prêt.

Quand éviter un prêt personnel

Un prêt personnel peut ne pas être la bonne option pour vous si vous n’avez pas une idée claire de la façon de dépenser l’argent. Bien qu’il puisse être pratique d’avoir de l’argent supplémentaire en main, vous paierez éventuellement des intérêts sur l’argent emprunté. Si vous n’avez pas absolument besoin des fonds, vous risquez de faire plus de mal que de bien à vos finances à long terme.

Si vous avez l’habitude de trop dépenser, pensez-y avant d’emprunter un prêt personnel. Beaucoup de gens utilisent le prêt personnel pour consolidation de la dettemais ils ne parviennent pas à ajuster leurs dépenses par carte de crédit dans le cadre du processus, ce qui peut causer plus de problèmes à long terme.

Recherche avant d’emprunter

Avant de vous engager dans un prêt personnel ou alternatif, assurez-vous de pouvoir gérer les mensualités. une Calculateur de prêt personnel Il peut vous aider à estimer vos paiements en fonction des taux d’intérêt et de la durée du prêt. Dans le cas d’une carte de crédit ou d’autres produits à taux variable, vous ne pourrez peut-être pas estimer facilement ce coût.

Et si vous n’avez pas besoin d’argent de toute urgence, envisagez d’économiser progressivement jusqu’au montant dont vous avez besoin au lieu d’emprunter. Idéalement, vous pouvez sauvegarder Ce que vous pouvez payer en intérêts.