Comment la Fed affecte-t-elle les prêts étudiants ?

La Réserve fédérale a relevé ses taux d’intérêt d’un quart de point de pourcentage aujourd’hui lors de sa première réunion cette année. Il s’agit de la plus faible hausse de taux depuis que la Fed a commencé à relever ses taux d’intérêt en mars 2022. Cette décision indique que la Fed ralentit ses hausses de taux agressives à mesure que l’inflation diminue.

Si vous avez emprunté de l’argent pour aller à l’université, vous ne ressentirez peut-être jamais d’impact lorsque la Réserve fédérale ajustera les taux d’intérêt. C’est parce que la plupart des Américains ayant une dette de prêt étudiant ont des taux d’intérêt fixes, ce qui signifie que les paiements mensuels ne changent pas pendant la durée de leurs prêts.

Mais tous les emprunteurs n’ont pas de prêts étudiants à taux fixe, et ceux qui ont des taux d’intérêt variables verront des changements chaque fois que la Réserve fédérale augmentera ou baissera les taux d’intérêt. Si vous avez des prêts étudiants, voici comment les décisions de la Fed vous affecteront.

prises principales

• Les taux d’intérêt sur les prêts étudiants fédéraux sont toujours fixes. Ces taux sont fixés au 1er juillet de chaque année pour les prêts décaissés du 1er juillet au 30 juin de l’année suivante.

• Les taux d’intérêt des prêts étudiants fédéraux sont fixés en fonction du rendement élevé de la dernière vente aux enchères du Trésor à 10 ans en mai, plus une marge qui varie en fonction du type de prêt fédéral.

• Les emprunteurs ayant des prêts étudiants fédéraux en cours ne verront aucun changement lorsque la Réserve fédérale abaissera les taux d’intérêt.

• Les emprunteurs qui ont des prêts étudiants à taux variable auprès de prêteurs privés peuvent voir un changement dans le taux d’intérêt lorsque le taux des fonds fédéraux change.

Comment sont calculés les intérêts sur un prêt étudiant?

Tous les prêts étudiants, tant fédéraux que privés, rapportent des intérêts à un moment ou à un autre. Cependant, la façon dont les intérêts sont calculés dépend du type de prêt que vous utilisez, du prêteur et du type de taux que vous avez.

Avec les prêts étudiants fédéraux, le Congrès fixe des taux d’intérêt fixes chaque année universitaire. Au printemps dernier, les décideurs politiques se sont réunis pour déterminer le coût d’obtention d’un prêt étudiant entre le 1er juillet 2022 et le 30 juin 2023, et ils se réuniront à nouveau ce printemps au cours de l’année scolaire 2023-24. Le type de prêt que vous obtenez et le moment où vous empruntez déterminent votre taux d’intérêt, mais le taux d’intérêt est le même pour tous les emprunteurs, quel que soit leur pointage de crédit ou leur profil financier.

L’histoire continue

Les prêteurs étudiants privés utilisent le London Interbank Offered Rate (Libor) plus le taux moyen du marché. Votre intérêt est également déterminé par votre pointage de crédit et si vous choisissez un taux fixe ou variable.

Comment la Réserve fédérale affecte-t-elle les intérêts des prêts étudiants?

Bien que le taux des fonds fédéraux ne soit pas le taux d’intérêt exact que vous payez pour le crédit, il s’agit d’une référence pour les taux que vous devez payer pour des choses comme les prêts automobiles ou les prêts personnels. Essentiellement, si la Réserve fédérale augmente ou abaisse le taux des fonds fédéraux, les taux d’intérêt sur ces prêts réagissent en nature.

Bien que la Fed n’ait pas de contrôle direct sur les taux d’intérêt des prêts étudiants, vous pouvez commencer à les voir réagir de la même manière. C’est parce que le Congrès lie les taux d’intérêt aux forces extérieures du marché, principalement au rendement du Trésor américain à 10 ans. Les mêmes facteurs qui affectent ces rendements dictent également la prise de décision des responsables de la Fed.

Si vous avez déjà un prêt étudiant à taux fixe, les décisions prises par la Réserve fédérale ne vous affecteront pas du tout. Cependant, si vous contractez un nouveau prêt, votre taux reflétera les tendances actuelles.

Si votre prêt étudiant a un taux d’intérêt variable, vous aurez l’impression que le taux d’intérêt fédéral change davantage; Lorsque la Fed augmente ou diminue les coûts d’emprunt, vos taux d’intérêt sont susceptibles de réagir. Cela pourrait signifier que vous payez plus ou moins d’intérêts au fil du temps, selon l’évolution du taux de la Fed.

Étant donné que la Fed a relevé les taux d’intérêt à huit reprises depuis mars 2022, les emprunteurs avec des prêts étudiants variables peuvent s’attendre à une légère hausse des taux d’intérêt. Les taux d’intérêt fédéraux sur les prêts étudiants pour l’année scolaire 2022-23 pourraient également être plus élevés qu’ils ne l’ont été ces dernières années.

Comment réagir aux changements de taux de la Fed

Dans un environnement où les taux d’intérêt sont volatils, vos meilleures prochaines étapes peuvent varier de ne rien faire au refinancement de vos prêts. Voici quelques conseils qui peuvent vous guider selon le type de prêt étudiant dont vous disposez :

• Si vous avez un prêt étudiant fédéralSi vous avez des prêts étudiants fédéraux, des taux d’intérêt plus élevés n’affecteront pas le remboursement de votre prêt ou les intérêts que vous payez. Il est préférable de s’en tenir à vos prêts existants.

• Si vous avez un prêt étudiant privé à taux fixe : Si vous avez des prêts étudiants privés à taux fixe, les modifications de la Fed ne vous affecteront pas, car le taux d’intérêt fixe est bloqué pendant toute la durée du paiement. Cependant, vous pouvez toujours vérifier auprès de vos prêteurs si vous pouvez refinancer un nouveau prêt à un taux fixe inférieur.

• Si vous avez un prêt étudiant privé à taux variable: Si vous avez un prêt étudiant privé à taux variable, vous pouvez voir votre paiement mensuel et vos frais d’intérêt mensuels changer en fonction des conditions du marché. Si un changement de taux augmente votre paiement mensuel, magasinez pour vous assurer d’obtenir le meilleur taux disponible en fonction de votre pointage de crédit et d’autres facteurs. Vous pouvez choisir de refinancer en un prêt à taux fixe si les taux devraient encore augmenter.

Quand devriez-vous refinancer ?

Que vous ayez des prêts étudiants fédéraux ou privés, vous avez la possibilité de refinancer vos prêts pour obtenir une meilleure offre. Le refinancement consiste à contracter un nouveau prêt avec un nouveau taux d’intérêt et de nouvelles conditions de paiement, à rembourser vos anciens prêts, puis à effectuer un paiement sur votre nouveau prêt.

Vous devriez refinancer vos prêts étudiants si :

• Vous avez une bonne cote de crédit. Puisque vous obtenez un prêt auprès d’un prêteur privé, votre pointage de crédit et vos antécédents de crédit détermineront votre nouveau taux d’intérêt. Si vous n’avez pas une cote de crédit excellente ou même bonne, votre taux d’intérêt sera plus élevé que celui d’une personne ayant une meilleure cote.

• Avoir des prêts étudiants privés. Les prêts étudiants fédéraux bénéficient de nombreuses protections, telles que les plans de paiement différé, les éventualités et le remboursement en fonction du revenu. Ceux-ci disparaissent lors du refinancement. Si vous avez déjà des prêts étudiants privés, vous ne perdrez pas ces avantages.

• Vous bénéficierez d’un taux d’intérêt inférieur. Si vous avez un taux d’intérêt élevé – qu’il soit fixe ou variable – une grande partie de vos paiements mensuels peut être détournée vers les intérêts plutôt que vers votre solde principal. Si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt inférieur, vous obtiendrez un paiement mensuel inférieur. Si vous avez du mal à effectuer les paiements maintenant, cela pourrait être votre plus grande décision de refinancement.

• Vous avez des prêts à taux variable. Les prêts étudiants pourraient devenir plus chers au cours des prochaines années en raison de la hausse des taux d’intérêt de la Réserve fédérale. Vous pouvez choisir de refinancer un prêt à taux fixe maintenant pour obtenir un prêt moins cher.

prochaines étapes

Les décisions de la Fed n’affecteront pas nécessairement vos prêts étudiants. Cependant, si vous avez un taux de prêt étudiant variable ou si vous espérez obtenir un nouveau prêt étudiant, il est utile de garder un œil sur l’évolution du taux des fonds fédéraux. Le bon moment pour votre prêt étudiant peut vous aider à économiser de l’argent sur les intérêts au fil du temps.

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