Les petits prêts à la consommation gagnent du terrain dans les grandes banques

Six des huit plus grandes banques américaines en nombre de succursales proposent désormais des produits de prêt à faible montant aux clients à court de liquidités – un net renversement par rapport à il y a cinq ans, lorsque de telles offres conviviales étaient rares.

Depuis l’automne dernier, Wells Fargo, Truist Financial et Region Financial ont rejoint Bank of America, US Bancorp et Huntington Bancshares pour offrir des programmes de prêts à faible coût, selon une analyse récente de Pew Charitable Trusts. Sur les huit plus grandes banques en nombre de succursales, seules JPMorgan Chase et PNC Financial Services Group restent à l’écart.

La pression monte sur un plus grand nombre de banques pour déployer de tels produits, que Pew considère comme des options sûres et abordables par rapport aux prêts sur salaire coûteux et à d’autres services financiers alternatifs, tels que les prêts sur titres automobiles et les accords de location-achat.

L’une des principales raisons pour lesquelles de plus en plus de banques lancent des prêts en micro-dollars : la corégulation conseils Publié en 2020, il a encouragé les banques à accorder des prêts qui aident les clients à répondre à leurs besoins de crédit à court terme, a déclaré Gabe Kravitz, responsable du Consumer Finance Project chez Pew.

“Cette orientation a un impact mesurable”, a déclaré Kravitz, co-auteur de l’analyse Pew. “C’est ce que nous considérons comme un grand changement. Il y a cinq ans, aucune banque n’offrait ces petits prêts en plusieurs fois.”

Le lancement de programmes de prêts en micro-dollars à Wells, Truist et Region coïncide avec des changements de politique concernant les découverts dans chacune de ces banques. Au cours des 18 derniers mois, ces trois banques et d’autres ont pris des mesures qui réduiront le montant des revenus qu’elles perçoivent des frais de découvert – comme la réduction ou l’élimination des découverts et Frais de fonds insuffisantsannulant certains frais de transfert de compte et introduisant des délais de grâce pour les clients qui ont effectué des retraits sur leurs comptes.

Les réformes sont venues en réponse à la concurrence de l’industrie de la fintech et d’autres banques, ainsi qu’aux demandes des législateurs et des régulateurs que les banques revoient leurs pratiques de découvert. Les critiques soutiennent depuis longtemps que la facturation de frais pour les découverts de compte est particulièrement préjudiciable aux consommateurs à faible revenu qui vivent d’un chèque de paie à l’autre.

Depuis mai 2020, les directives réglementaires – émises par la Federal Deposit Insurance Corporation, le Bureau du contrôleur de la monnaie, le Federal Reserve Board et la National Credit Union Administration – la FDIC a Émettre des instructions supplémentaires Aux banques qu’il supervise dans le but d’éliminer la pratique consistant à facturer plusieurs fonds insuffisants pour la même transaction.

Rohit Chopra, directeur du Bureau of Consumer Financial Protection, a déclaré que l’agence le ferait L’enquête se poursuit Pratiques de découvert en se concentrant sur les plus grandes banques qui dépendent fortement de ces frais pour leurs revenus.

Tout le monde n’est pas d’accord pour dire qu’une réforme des découverts est nécessaire. Lindsey Johnson, présidente de la Consumer Bankers Association, livres En juillet 2022, un éditorial d’un banquier américain a déclaré que “les découverts restent l’un des rares produits de liquidité à court terme disponibles pour les consommateurs”.

JPMorgan Chase, la plus grande banque du pays en termes d’actifs, exploite également le plus grand nombre de succursales, avec un total de 4 787 au 31 décembre. La méga-banque, qui possède désormais des succursales dans 48 États, n’offre pas actuellement de produit de prêt en dollars, a confirmé le porte-parole.

Il existe également PNC, basé à Pittsburgh, qui exploite environ 2 500 succursales dans plusieurs États. Il n’est pas prévu d’en lancer un à court terme, a déclaré un porte-parole de la société dans un e-mail.

Cependant, les deux banques ont adopté d’autres changements de politique concernant les découverts. JPMorgan a augmenté son coussin de découvert de 5 $ à 50 $, ce qui signifie que les clients n’ont pas de frais de service de découvert lorsque leur compte est retiré de 50 $ ou moins à la fin de la journée.

CPN arrêter de charger Frais de fonds insuffisants sur tous les comptes de dépôt des consommateurs l’été dernier. Auparavant, PNC Je suis entré Un service numérique appelé Low Cash Mode avertit les consommateurs des paiements à venir qui pousseront le solde de leur compte en dessous de zéro. Le service donne aux clients 24 heures pour hiérarchiser les paiements, bloquer les transactions et ajouter des fonds à leurs comptes.

D’autres banques, dont Wells, Truist et Region, proposent des options de prêt de faible montant.

En septembre, les régions ont introduit une marge de crédit numérique offrant une protection contre les découverts de 50 $ à 500 $ aux clients éligibles. Il n’y a pas de frais annuels ni d’avance de fonds, et une fois approuvée, la ligne de crédit est automatiquement liée au compte du client pour une protection contre les découverts.

Le produit fait partie d’une série de modifications que la société basée à Birmingham, en Alabama, a apportées l’année dernière à ses pratiques de découvert, qui ont fait l’objet d’un examen minutieux par le Consumer Financial Protection Bureau.

Récemment, les régions Commande en septembre dernier pour payer une amende de 50 millions de dollars et rembourser au moins 141 millions de dollars aux clients qui se sont vu facturer le type de frais de découvert qui ont été prélevés sur certains retraits aux guichets automatiques et achats par carte de débit. Les régions n’ont pas admis d’actes répréhensibles.

Chez Truist, un programme appelé Cash Reserve offre une ligne de crédit renouvelable non garantie. Les clients éligibles, qui accèdent au programme via les services bancaires en ligne, reçoivent une marge de crédit qui fournit entre 5 $ et 750 $ de fonds pour aider à prévenir les virements refusés et les frais de découvert, et aider à couvrir les dépenses d’urgence, selon le site Web.

Un porte-parole a déclaré que Truist avait introduit le système de réserve de trésorerie à la mi-décembre. Le produit fait partie de Truist One Banking, une gamme de produits conviviaux présenté l’année dernièrequi comprend deux comptes chèques basés sur un découvert sans frais.

Des puits Lancé Produit de prêt de faible montant sur certains marchés à partir de novembre. Appelé le prêt flexible, le produit donne aux clients éligibles accès à 250 $ ou 500 $ pour un montant forfaitaire de 12 $ ou 20 $, respectivement. La banque a déclaré que les prêts doivent être remboursés en quatre mensualités égales.

Le nombre de banques accordant des prêts en micro-dollars devrait augmenter, a déclaré Kravitz dans Pew. Pew a précédemment estimé que ces prêts sont au moins 15 fois moins chers pour les emprunteurs que les prêts sur salaire.

Des millions de clients qui se tournent vers des prêts en micro-dollars au lieu de prêts sur salaire et d’autres formes de services financiers alternatifs, a déclaré Kravitz, pourraient économiser des milliards de dollars par an.

“Lorsque les gens parlent de prêts non bancaires à coût élevé, la justification de ces prêts est souvent que les banques n’ont pas servi les clients avec de petits prêts et que les prêteurs à coût élevé ont comblé le vide”, a déclaré Kravitz. “Mais cette justification s’estompe, et c’est crucial.”