La Réserve fédérale a relevé mercredi son taux cible des fonds fédéraux pour la huitième fois consécutive, dans le cadre de ses efforts continus pour maîtriser l’inflation persistante.
Lors de sa dernière réunion, la banque centrale a approuvé une modeste augmentation de 0,25 point de pourcentage après des signes récents indiquant que les pressions inflationnistes commencent à s’atténuer.
“L’apaisement des pressions inflationnistes est évident, mais cela ne signifie pas que le travail de la Fed est terminé”, a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.com. “Il reste encore un long chemin à parcourir pour atteindre un taux d’inflation de 2%.”
Que signifie pour vous le taux des fonds fédéraux ?
Le taux des fonds fédéraux, fixé par la banque centrale américaine, est le taux d’intérêt au jour le jour auquel les banques s’empruntent et se prêtent entre elles. Bien que ce ne soit pas le prix que paient les consommateurs, les décisions de la Fed affectent toujours les taux d’emprunt et d’épargne qu’ils constatent chaque jour.
Cette hausse des taux d’intérêt correspondrait à une hausse du taux préférentiel et entraînerait immédiatement une hausse des coûts de financement pour de nombreuses formes d’emprunt à la consommation – mettant davantage de pression sur les ménages déjà en difficulté financière.
“L’inflation a déchiré les budgets des ménages et, dans de nombreux cas, les familles ont dû compter sur les cartes de crédit pour combler l’écart”, a déclaré McBride.
D’un autre côté, a-t-il ajouté, “Avec l’inflation qui continue d’augmenter et l’inflation qui recule, c’est le meilleur des deux mondes pour les épargnants.”
Comment des taux d’intérêt élevés peuvent affecter votre argent
1. Le taux de votre carte de crédit augmentera
Étant donné que la plupart des cartes de crédit ont un taux variable, il existe une corrélation directe avec la norme de la Fed. À mesure que le taux des fonds fédéraux augmente, le taux préférentiel augmente également, et le taux de votre carte de crédit suit le même rythme sur un ou deux cycles de facturation.
“Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont déjà aussi élevés qu’ils l’ont été depuis des décennies”, a déclaré Matt Schulz, analyste principal du crédit chez LendingTree. “Alors que la Fed abandonne un peu le gaz lorsqu’il s’agit d’augmenter les taux d’intérêt, il est presque certain que le taux d’intérêt annuel sur les cartes de crédit continuera d’augmenter pendant au moins les prochains mois, il est donc important que les titulaires de carte continuent de se concentrer en se débarrassant de leur dette.
Les taux annuels en pourcentage des cartes de crédit sont maintenant proches de 20 %, en moyenne, contre 16,3 % il y a un an, selon Bankrate. Dans le même temps, de plus en plus de titulaires de carte contractent des dettes mensuelles tout en payant des frais d’intérêt exorbitants – “c’est une mauvaise combinaison”, a déclaré McBride.
À plus de 19 %, si vous effectuez des paiements minimums sur le solde moyen d’une carte de crédit – qui est de 5 474 $, selon TransUnion -, il vous faudra près de 17 ans pour rembourser la dette et vous coûter plus de 7 528 $ en intérêts, au taux bancaire. .
Au total, ces augmentations de prix coûteront aux utilisateurs de cartes de crédit au moins 1,6 milliard de dollars supplémentaires en frais d’intérêts en 2023, selon une analyse distincte de WalletHub.
“La carte de crédit à transfert de solde à 0% reste l’une des meilleures armes dont disposent les Américains dans la lutte contre la dette de carte de crédit”, a conseillé Schulz.
Sinon, consolidez et remboursez les cartes de crédit à taux d’intérêt élevé avec un prêt personnel à faible taux d’intérêt, a-t-il déclaré. “Les taux des nouvelles offres de prêts personnels ont également augmenté récemment, mais si vous avez un bon crédit, vous pourrez peut-être trouver des options qui proposent des taux inférieurs à ceux actuellement sur votre carte de crédit.”
2. Les taux hypothécaires resteront plus élevés
Les taux des prêts hypothécaires sur 15 et 30 ans sont fixes et liés aux rendements du Trésor et de l’économie. Avec le ralentissement de la croissance économique, ces taux ont commencé à baisser mais sont toujours à leur plus haut niveau depuis 10 ans, selon Jacob Canal, économiste en chef chez LendingTree.
Le taux d’intérêt moyen sur une hypothèque à taux fixe de 30 ans est maintenant d’environ 6,4 %, soit une hausse d’environ 3 points de pourcentage par rapport à 3,55 % il y a un an.
“Les taux relativement élevés, combinés à l’augmentation continue des prix des maisons, signifient que l’achat d’une maison continue d’être un défi pour beaucoup”, a déclaré Chanel.
Cette hausse des taux d’intérêt a augmenté le coût des nouveaux prêts hypothécaires d’environ 10 points de base, ce qui se traduit par environ 9 360 $ sur la durée d’un prêt de 30 ans, en supposant un prêt immobilier moyen de 401 300 $, a constaté WalletHub.
“Nous sommes encore loin du moment où le marché du logement est vraiment abordable, même s’il est récemment devenu un peu moins abordable”, a déclaré Chanel.
D’autres prêts au logement sont étroitement liés aux actions de la Fed. Les prêts hypothécaires à taux ajustables, ou ARM, et les marges de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, sont liés au taux de base. La plupart des ARM sont réglés une fois par an, mais HELOC est réglé tout de suite. Déjà, le taux HELOC moyen est en hausse à 7,65% contre 4,11% il y a un an.
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3. Les prêts auto deviendront plus chers
Bien que les prêts automobiles soient fixes, les paiements augmentent parce que le prix de toutes les voitures augmente avec les taux d’intérêt sur les nouveaux prêts, donc si vous envisagez d’acheter une voiture, vous dépenserez plus dans les mois à venir.
Le taux d’intérêt moyen sur un nouveau prêt auto de cinq ans est actuellement de 6,18 %, contre 3,96 % l’an dernier.
La dernière décision de la Fed pourrait faire grimper le taux d’intérêt moyen, bien que les consommateurs ayant des cotes de crédit plus élevées puissent être en mesure d’obtenir de meilleures conditions de prêt ou de se tourner vers un modèle de voiture d’occasion pour de meilleures offres.
Selon les données d’Edmunds, payer un TAP de 6 % au lieu de 4 % coûterait aux consommateurs 2 672 $ d’intérêts sur la durée d’un prêt automobile de 40 000 $ sur 72 mois.
“Les coûts de financement en constante augmentation restent un défi”, a déclaré Evan Drury, directeur d’Insights chez Edmonds.
4. Le prix de certains prêts étudiants augmentera
Les taux des prêts étudiants fédéraux sont également fixes, de sorte que la plupart des emprunteurs ne seront pas immédiatement touchés par une hausse des taux. Mais si vous êtes sur le point d’emprunter de l’argent pour l’université, le taux d’intérêt sur les prêts étudiants fédéraux contractés pour l’année scolaire 2022-23 a déjà augmenté à 4,99 %, contre 3,73 % l’année dernière et tout prêt déboursé après le 1er juillet est probable. égal. . plus haut.
Si vous avez un prêt privé, ces prêts peuvent être à taux fixe ou variable liés aux taux Libor, Prime ou T-Bill – ce qui signifie que lorsque la Fed augmente les taux d’intérêt, les emprunteurs sont susceptibles de payer plus d’intérêts, quel que soit le montant. varient selon la norme.
Actuellement, les taux fixes moyens des prêts étudiants privés peuvent aller de 4 % à environ 15 %, selon Bankrate. Comme pour les prêts automobiles, ils varient également considérablement en fonction de votre pointage de crédit.
Actuellement, toute personne ayant une dette d’éducation fédérale existante bénéficiera de taux allant jusqu’à 0% jusqu’à l’expiration de l’interruption de paiement, ce qui, selon le ministère de l’Éducation, se produira dans le courant de l’année.
Que doivent savoir les épargnants sur les taux d’intérêt élevés ?
La bonne nouvelle est que les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne ont finalement augmenté après la récente hausse des taux d’intérêt.
في حين أن بنك الاحتياطي الفيدرالي ليس له تأثير مباشر على معدلات الودائع ، إلا أنها تميل إلى الارتباط بالتغيرات في معدل الأموال الفيدرالية المستهدف ، ومعدلات حساب التوفير في بعض أكبر بنوك التجزئة ، والتي كانت قريبة من الحضيض خلال معظم جائحة كوفيد ، تصل حاليًا إلى 0.33٪ au milieu.
Grâce, en partie, à la réduction des frais généraux, les taux des comptes d’épargne en ligne à rendement plus élevé atteignent 4,35 %, bien plus que le taux moyen d’une banque physique traditionnelle.
Les taux sur les certificats de dépôt d’un an dans les banques en ligne sont encore plus élevés, maintenant à environ 4,75 %, selon DepositAccounts.com.
Alors que la banque centrale poursuit son cycle de hausse des taux, ces rendements continueront également d’augmenter. Cependant, il faut faire le tour pour en profiter, selon Yiming Ma, professeur agrégé de finance à la Columbia University Business School.
“Si vous ne l’avez pas déjà fait, il est vraiment important de profiter de l’environnement de taux d’intérêt élevés en obtenant un rendement plus élevé”, a-t-elle déclaré.
Cependant, étant donné que le taux d’inflation est maintenant plus élevé que tout cela, tout argent épargné perd du pouvoir d’achat au fil du temps.
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2023-02-01 19:01:03
