Comment fonctionnent les intérêts sur un crédit auto ?

Si vous êtes à la recherche d’une nouvelle voiture, vous pouvez envisager de contracter un prêt automobile. Le financement automobile vous permet de le rembourser sur un certain nombre de mois, plutôt que de payer le coût total à l’avance. En échange du prêt d’argent, vous devez rembourser au prêteur ce que vous avez emprunté, plus les intérêts.

Dans cet article, nous allons vous expliquer comment fonctionnent les intérêts sur un crédit auto et comment ils sont calculés. Nous partagerons également comment vous pouvez obtenir le taux d’intérêt le plus bas pour votre situation.

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Comment fonctionnent les crédits auto ?

Avant d’aborder les avantages des prêts-auto, il est utile de comprendre comment fonctionnent les prêts-auto.

Un prêt automobile est un contrat légal entre vous et un prêteur, comme une banque ou une coopérative de crédit. La plupart des prêts automobiles sont garantis en utilisant votre voiture comme garantie. Cela signifie que si vous êtes en retard sur vos paiements, le prêteur a le pouvoir légal de reprendre possession du véhicule.

Aux termes du contrat de prêt, le prêteur s’engage à vous prêter une somme d’argent que vous devez rembourser dans un délai déterminé. Vous devez également payer des intérêts sur l’argent que vous avez emprunté.

Chaque mois, vous effectuez un paiement qui va vers le capital de votre prêt et couvre les intérêts. Une fois le prêt entièrement remboursé, vous devenez le propriétaire légal du véhicule. À ce stade, vous avez le pouvoir de vendre la voiture quand vous le souhaitez.

Quel est le taux d’intérêt d’un crédit auto ?

Le taux d’intérêt sur un prêt automobile correspond au coût d’emprunt de l’argent auprès du prêteur. Vous verrez ces frais exprimés en pourcentage.

Les taux d’intérêt des prêts dépendent de quelques critères, dont votre pointage de crédit et le type de voiture que vous souhaitez acheter. En général, vous pouvez bénéficier de meilleurs taux d’intérêt si vous avez un excellent crédit.

Comment fonctionnent les intérêts sur votre crédit auto ?

Les taux d’intérêt des prêts automobiles peuvent prêter à confusion, alors regardons un exemple concret pour expliquer comment ils fonctionnent.

Disons que vous achetez une voiture qui coûte 32 000 $. Vous mettez 10 % de sa valeur, soit 3 200 $. Cela signifie que vous financez le reste, soit 28 800 $.

Maintenant, vous devez 28 800 $ et souhaitez contracter un prêt sur 60 mois. Le prêteur vous accordera un taux d’intérêt de 4,21 % parce que vous avez un bon crédit. Sur cinq ans, vous paierez 3 187,77 $ d’intérêts. Votre paiement mensuel sera de 533,13 $. À la fin de la durée du prêt, vous aurez payé 31 987,77 $.

Maintenant, regardons le même prêt avec une cote de crédit inférieure. Si vous avez un crédit hypothécaire, le prêteur peut vous accorder un taux d’intérêt de 11,33 %. Cela signifie que votre paiement mensuel sera de 630,93 $ sur 60 mois. Sur cinq ans, vous paierez 9 055,92 $ en intérêts seulement. À la fin de la durée du prêt, vous paierez 37 855,92 $.

Vous voyez, même si vous appliquez le même acompte, votre taux d’intérêt change le montant que vous dépensez pendant la durée du prêt. C’est pourquoi il est si important d’obtenir le taux d’intérêt le plus bas possible.

En quoi un APR est-il différent d’un taux d’intérêt ?

Une idée fausse courante est que l’APR, ou taux annuel en pourcentage, est le même que le taux d’intérêt sur le prêt. Cependant, ce n’est pas le cas.

Le taux annuel effectif global de votre prêt est égal au taux d’intérêt plus les autres frais de prêt que vous devez payer, comme les frais de financement. Votre prêteur vous indiquera l’APR lorsque vous recevrez l’offre de prêt. Plus le taux d’intérêt annuel est élevé, plus vous paierez pour emprunter de l’argent pour votre voiture. Gardez à l’esprit que votre APR sera probablement plus élevé que votre taux d’intérêt.

Comment les prêteurs calculent-ils vos intérêts ?

Les prêteurs utilisent l’une des nombreuses méthodes pour calculer le taux d’intérêt sur un prêt automobile. La méthode utilisée par le prêteur aura une incidence sur le coût d’emprunt de l’argent. Voici deux méthodes courantes pour calculer votre taux d’intérêt :

Prêt à intérêt simple

La plupart des prêts auto sont de simples prêts avec intérêt. Si vous avez un prêt automobile à intérêt simple, le prêteur calcule votre taux d’intérêt en fonction du solde du prêt le jour où vous remboursez votre voiture. Cela signifie que vous paierez un montant d’intérêts différent chaque mois.

Un prêt à intérêt simple présente de grands avantages. Par exemple, vous pouvez payer moins d’intérêts si vous faites plus que le paiement minimum chaque mois. Dans la plupart des cas, vous paierez plus d’intérêts au début de la durée du prêt qu’à la fin. À la fin de votre prêt, une plus grande partie de votre paiement mensuel est consacrée au principal.

Cependant, le prêt à intérêt simple a un inconvénient. Lorsqu’un prêt automobile est préchargé avec des intérêts comme celui-ci, cela signifie que le prêt a été amorti. Ainsi, lorsque vous commencez à effectuer vos paiements, vous devez plus que ne vaut votre voiture, ce qui signifie que vous avez un solde négatif.

Prêt à intérêt calculé

Si vous avez un prêt avec intérêt pré-calculé, le prêteur déterminera votre intérêt au début du prêt. Ce nombre est basé sur le montant total de votre prêt, vous paierez donc le même montant d’intérêts chaque mois.

Le total des intérêts que vous paierez est divisé également au cours de votre période de remboursement. Lorsque vous payez plus que le montant minimum dû, vous payez toujours des intérêts sur la totalité du capital. Bref, vous n’économiserez pas beaucoup d’argent avec ce type de prêt.

Quel est le taux d’intérêt moyen d’un crédit auto ?

Dès 2022, Réserve fédérale Il dit que le taux moyen d’un prêt automobile auprès d’une banque commerciale est de 4,85 % pour un prêt automobile neuf de 60 mois. Pour un prêt automobile neuf de 72 mois, le taux d’intérêt moyen est de 5,19 %. Cependant, votre taux d’intérêt peut être supérieur ou inférieur en fonction de divers facteurs qui vous sont personnels.

Qu’est-ce qu’un bon taux d’intérêt ?

Il n’y a rien de tel queBon taux d’intérêt. En fin de compte, un bon taux d’intérêt est le plus bas que vous puissiez obtenir pour votre situation.Pour trouver le meilleur taux d’intérêt, il est important de magasiner et de comparer les taux de quelques prêteurs.

Quels facteurs affectent votre taux d’intérêt?

Lorsque vous faites une demande de prêt automobile, le prêteur tiendra compte de divers facteurs pour déterminer votre taux d’intérêt. Voici quelques facteurs que le prêteur prendra en considération :

Niveau d’équilibre

Votre pointage de crédit a un impact énorme sur votre taux d’intérêt. Si vous avez une bonne cote de crédit, votre intérêt sera inférieur à celui d’une personne ayant une mauvaise cote de crédit.

Les emprunteurs avec un crédit très faible peuvent voir des taux d’intérêt aussi bas que 14 %, tandis que les emprunteurs avec un excellent crédit peuvent voir des taux d’intérêt aussi bas que 3 %.

Taux d’intérêt général sur un crédit auto

Les taux d’intérêt des prêts automobiles peuvent changer quotidiennement. Garder une trace des prix actuels peut vous aider à décider du meilleur moment pour acheter une voiture. De plus, les taux d’intérêt des prêts automobiles peuvent varier en fonction du type de prêteur que vous utilisez, comme une banque commerciale ou un prêteur en ligne.

Paiement initial

Les prêteurs peuvent vous facturer un taux d’intérêt inférieur si vous versez un acompte important sur votre nouvelle voiture. Si vous investissez trop peu d’argent, le prêteur peut décider que vous courez un plus grand risque de défaut de paiement. De plus, faire un acompte plus important signifie que vous pouvez emprunter moins d’argent pour financer la voiture.

le montant principal

Le principal est le montant d’argent que vous devez emprunter. C’est l’argent que vous utilisez pour acheter la voiture. Votre principal représente le montant le plus élevé de votre prêt, il a donc un impact significatif sur le taux d’intérêt de votre prêt automobile.

durée du prêt

La durée du prêt correspond au temps qu’il vous faudra pour rembourser le prêt. Si vous contractez un prêt auto à court terme, vous obtiendrez des mensualités plus élevées. Vous paierez également moins d’intérêts pendant la durée du prêt.

En revanche, un prêt auto à long terme s’accompagne de mensualités moins élevées. Cependant, vous paierez plus d’intérêts.

Type de voiture

Le type de voiture que vous souhaitez financer aura également une incidence sur le taux d’intérêt de votre prêt automobile. En général, le taux d’intérêt pour les voitures neuves est inférieur au taux d’intérêt pour les voitures d’occasion. Les voitures d’occasion ont déjà perdu de la valeur et le prêteur peut également les considérer comme un risque plus élevé que les voitures neuves.

Antécédents professionnels et formation

Vous pensez peut-être que votre CV n’a pas grand-chose à voir avec votre prêt auto, mais c’est possible. Lorsque le prêteur fixe votre taux d’intérêt, il peut tenir compte de votre niveau d’études et de vos antécédents professionnels.

Calendrier de paiement

La fréquence de vos paiements jouera également un rôle dans vos paiements d’intérêts. Par exemple, si vous effectuez deux paiements par mois, vous paierez moins d’intérêts que si vous effectuez un paiement par mois. Vous pouvez choisir le calendrier de remboursement et le montant qui vous aide à payer le moins d’intérêts.

Que pouvez-vous faire pour obtenir un meilleur crédit auto ?

Chaque conducteur souhaite trouver le meilleur taux de crédit auto adapté à sa situation personnelle. Voici quelques façons d’améliorer les conditions de votre prêt automobile.

Remboursez votre prêt par anticipation

Si vous pouvez rembourser votre prêt par anticipation, vous économiserez de l’argent sur les intérêts, en supposant que vous avez un simple prêt portant intérêt. En effectuant des paiements plus élevés sur votre capital chaque mois, vous réduisez considérablement le montant des intérêts que vous payez.

Faible taux d’intérêt annuel pour le financement privé

Certains concessionnaires automobiles proposent des offres de financement spéciales, où vous pouvez obtenir une nouvelle voiture à 0% APR. Cependant, ces offres ne sont généralement disponibles que pour les emprunteurs disposant d’un excellent crédit. La plupart des agents annoncent ces incitations en ligne. Vous pouvez également appeler des agents dans votre région et demander s’il y a des offres en cours.

Choisissez une durée de prêt plus courte

Vous dépenserez moins d’argent en intérêts si vous remboursez votre prêt dans un délai plus court. Bien que vos mensualités soient plus élevées, vous paierez beaucoup plus sur votre principal. Si vous payez plus que le montant minimum dû, vous pouvez raccourcir encore plus la durée du prêt.

Obtenir un cosignataire

Si vous avez un cosignataire sur un prêt auto, vous serez en meilleure position pour obtenir un bon taux d’intérêt. Vous améliorerez également vos chances d’être approuvé si la personne cosignataire a un excellent crédit. Même si les prêteurs considèrent votre subprime, avoir un cosignataire peut vous aider à éviter un paiement mensuel très élevé.

Attendez que les taux d’intérêt baissent

Parfois, trouver une bonne affaire est une question de timing. Si les taux moyens d’assurance automobile sont très élevés, vous voudrez peut-être attendre que les taux baissent avant d’acheter la voiture.

Refinancer votre voiture

Si vous avez déjà un prêt automobile, mais que vous n’êtes pas satisfait de votre taux d’intérêt, vous avez toujours la possibilité de refinancer pour avoir la chance d’obtenir un taux inférieur. C’est une excellente option si vous avez un meilleur crédit aujourd’hui que lorsque vous avez contracté le prêt pour la première fois.

Économisez pour une mise de fonds plus élevée

Lorsque vous dépensez plus d’argent pour une voiture, vous pouvez emprunter moins. Emprunter moins d’argent signifie que vous pouvez obtenir un meilleur taux d’intérêt et des mensualités moins élevées.

Obtenez une pré-approbation avant de magasiner

Avant de commencer à acheter des voitures, c’est une bonne idée d’obtenir une pré-approbation pour un prêt. Cela vous donne une idée du taux d’intérêt auquel vous pouvez prétendre.

Si vous trouvez une voiture qui vous plaît et que vous souhaitez la financer par l’intermédiaire du concessionnaire, vous pourrez peut-être utiliser votre lettre de pré-approbation pour négocier les meilleurs prêts.

Un crédit auto vaut-il le coup ?

Pour de nombreux conducteurs, un prêt automobile en vaut vraiment la peine. Même si vous pouvez acheter une voiture avec de l’argent, il y a toujours des avantages à contracter un prêt à la place. Cependant, il est important de choisir le meilleur prêt auto pour votre situation, ce qui demande quelques recherches et réflexions.

Avant de signer un prêt, assurez-vous de connaître le taux d’intérêt, le paiement mensuel et les conditions de remboursement. Choisissez uniquement un prêt que vous pouvez confortablement rembourser en fonction de votre situation financière actuelle. Si vous obtenez un prêt très coûteux, cela peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit et peut-être sur votre capacité à garder la voiture.