Washington DC Aujourd’hui, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a publié un rapport fournissant des informations clés sur l’industrie de l’achat immédiat et du paiement ultérieur. le rapport, Achetez maintenant, payez plus tard : tendances du marché et influences des consommateurs , il a constaté que l’industrie s’est développée rapidement pendant la pandémie, mais que les emprunteurs peuvent recevoir des informations et des protections inégales. Les cinq entreprises interrogées dans le rapport ont émis 180 millions de prêts totalisant plus de 24 milliards de dollars en 2021, soit près de dix fois plus qu’en 2019.
“Acheter maintenant, payer plus tard est un type de prêt à croissance rapide qui constitue une alternative proche aux cartes de crédit”, a déclaré Rohit Chopra, directeur, CFPB. “Nous travaillerons pour garantir que les emprunteurs bénéficient d’une protection similaire, qu’ils utilisent une carte de crédit ou un prêt à acheter maintenant, à payer plus tard.”
Acheter maintenant, payer plus tard est une forme de crédit sans intérêt qui permet au consommateur d’acheter un produit directement, puis de rembourser le prêt en quatre versements, le premier versement étant généralement un acompte à l’achat. La plupart achètent maintenant, remboursent plus tard les prêts allant de 50 $ à 1 000 $ et sont assujettis à des frais de retard si l’emprunteur fait défaut.
Acheter maintenant, payer plus tard est apparu au cours de la dernière décennie comme une forme alternative de crédit pour les achats au détail en ligne. Les options de prêt ont gagné du terrain auprès des consommateurs qui recherchent la flexibilité de pouvoir payer des biens et des services au fil du temps, mais qui peuvent se méfier des autres produits de crédit.
Auparavant une offre financière spécialisée qui était largement axée sur les vêtements et la beauté, Buy Now and Pay Later s’est maintenant diversifiée dans des secteurs aussi disparates que les voyages, les soins pour animaux de compagnie et même l’épicerie et l’essence. Les détaillants de vêtements et de beauté, qui représentaient ensemble 80,1 % des produits en 2019, ne représentent que 58,6 % des produits créés en 2021.
Les autres avantages de l’utilisation d’un prêt Buy Now Pay Later incluent :
- Les taux d’approbation des prêts sont en hausse : 73 % des demandeurs ont été approuvés pour un crédit en 2021, contre 69 % en 2020.
- Les frais de retard sont de plus en plus courants : 10,5 % des utilisateurs uniques se sont vu facturer au moins un frais de retard en 2021, contre 7,8 % en 2020.
- Plus d’achats aboutissent à des retours : 13,7 % des prêts individuels en 2021 ont eu au moins une partie de la commande retournée, contre 12,2 % en 2020.
- Les marges bénéficiaires des prêteurs diminuent : les marges en 2021 étaient de 1,01 % du montant total du prêt initial, contre 1,27 % en 2020.
La commercialisation des prêts à acheter maintenant et à payer plus tard peut les faire passer pour une option de crédit sans risque, mais le rapport d’aujourd’hui a identifié plusieurs domaines de risque de préjudice pour les consommateurs, notamment :
- Protection incohérente des consommateursLes emprunteurs à la recherche d’un crédit « acheter maintenant, payer plus tard » peuvent être confrontés à des produits qui n’offrent pas de protection standard ailleurs sur le marché financier de la consommation. Il s’agit notamment d’un manque de divulgations standardisées sur le coût du crédit, de droits minimaux de résolution des litiges, d’un opt-in obligatoire pour le paiement automatique et d’entreprises évaluant plusieurs frais de retard sur le même paiement manqué.
- Collecte et monétisation des donnéesDe nombreux prêteurs qui achètent maintenant et payent plus tard réorientent leurs modèles commerciaux vers l’utilisation d’applications propriétaires, ce qui leur permet de créer un profil numérique précieux des préférences et du comportement d’achat de chaque utilisateur. La pratique consistant à collecter et à monétiser les données des consommateurs dans les systèmes de paiement et de prêt peut menacer la vie privée, la sécurité et l’indépendance des consommateurs. Cela peut également consolider le pouvoir de marché entre les mains des quelques grandes plates-formes technologiques qui détiennent le plus grand volume de données sur les consommateurs, réduisant l’innovation, le choix et la concurrence des prix à long terme.
- accumulation de dettes Et surmenage : Achetez maintenant, payez plus tard est conçu pour encourager les consommateurs à acheter plus et à emprunter plus. En conséquence, les emprunteurs peuvent facilement obtenir plusieurs prêts dans un court laps de temps auprès de plusieurs prêteurs ou acheter maintenant payer des dettes plus tard peut avoir des répercussions sur d’autres dettes. Étant donné que la plupart des prêteurs Buy Now and Pay Later ne fournissent actuellement pas de données aux principales sociétés d’évaluation du crédit, Buy Now, Pay Later et les autres prêteurs ne sont pas au courant des passifs actuels d’un emprunteur lorsqu’ils décident de contracter de nouveaux prêts.
Achetez maintenant, payez plus tard les fournisseurs sont soumis à une certaine surveillance fédérale et étatique. Le CFPB a un pouvoir d’exécution sur les fournisseurs de crédit et a le pouvoir de surveiller toute personne couverte autre qu’un dépôt, comme un fournisseur d’achat immédiat et de paiement ultérieur, dans certaines circonstances. Certains États considèrent le crédit à la consommation Acheter maintenant, payez plus tard et exigent une licence ou un enregistrement d’État, en plus de la conformité aux lois nationales sur le crédit à la consommation, tandis que d’autres États n’exigent pas de licence ou d’enregistrement pour les produits sans intérêt Acheter maintenant, payez plus tard ou le financement des frais.
Pour remédier aux différents préjudices subis par les consommateurs, le CFPB identifiera les directives ou règles d’interprétation potentielles à émettre dans le but de garantir que les prêteurs Buy Now, Pay Later adhèrent à bon nombre des protections de base que le Congrès a déjà mises en place pour les cartes de crédit. Dans le cadre de cet examen, l’agence veillera également à ce que les prêteurs qui achètent maintenant et paient plus tard, tout comme les sociétés de cartes de crédit, soient soumis à des tests de surveillance appropriés.
Pour résoudre les problèmes de risque liés à la collecte de données, le CFPB décrira les pratiques de surveillance des données qui achètent maintenant, payent plus tard que les prêteurs devraient éviter.
Afin de réduire le risque de surendettement des emprunteurs, le CFPB continuera d’examiner comment l’industrie développe des pratiques d’évaluation du crédit appropriées et précises. L’agence prendra également des mesures pour s’assurer que la méthodologie utilisée par le CFPB et le reste du système de réserve fédérale pour estimer le fardeau de la dette des ménages est rigoureuse.
Le rapport d’aujourd’hui intervient après que le bureau a annoncé une enquête de surveillance du marché en décembre 2021 pour mieux comprendre l’industrie. En janvier 2022, le CFPB a publié un avis public et sollicité les commentaires du public sur ses expériences avec les prêts à acheter maintenant et à payer plus tard. Les données et les informations contenues dans le rapport sont basées sur les commentaires de cette commande, ainsi que sur des soumissions non identifiées dans la base de données des plaintes publiques du Bureau central de la protection des consommateurs, des fichiers financiers accessibles au public et d’autres sources provenant des cinq sociétés qui ont reçu les commandes de surveillance du marché du Bureau.
Lire le rapport d’aujourd’hui, Achetez maintenant, payez plus tard : tendances du marché et influences des consommateurs
Lisez les remarques préparées par le directeur Chopra sur la publication du rapport.
Les consommateurs qui ont un problème avec un produit ou service Achetez maintenant, payez plus tard ou tout produit ou service financier de consommation peuvent déposer une plainte auprès du CFPB en ligne ou en appelant le (855) 411-CFPB (2372).
Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) est l’agence du 21e siècle qui aide les marchés du crédit à la consommation à fonctionner en rendant les règles plus efficaces, en appliquant ces règles de manière cohérente et équitable et en permettant aux consommateurs d’avoir plus de contrôle sur leur vie économique. Pour plus d’informations, visitez www.consumerfinance.gov.
2022-09-15 07:00:00
